האם כדאי למשוך את כספי הפנסיה?

מה זה כספי פנסיה?

כספי הפנסיה אלו כספים אשר מופקדים מדי חודש על ידי המעסיק בצורה בה מצד אחד, מופרש חלק יחסי מהשכר מצד העובד ומצד שני המעסיק דואג להפריש גם אחוז מסוים. במידה ומדובר בכספי פיצויי םשל הפנסיה בשל הפסקת עבודה או כדומה, יש באפשרות העובד להעביר את כספי הפיצויים לקרן הפנסיה או לחילופין, להעביר את כספים אלו לביטוח מנהלים או קופת גמל.

פיצויי פנסיה – האם למשוך או להפקיד אותם?

בשל הפסקת עבודה מכל סיבה שהיא, יש באפשרות העובד לבצע משיכה לא תשלום מס על פיצויי פנסיה, אך האם זה הדבר שנכול לעשות? מסתבר שלא. אולי מצד אחד העובד מקבל את סכום הכסף עכשיו, אבל בחשיבה לעתיד הרחוק, הפנסיה עצמה נפגעת, מאחר ולכספי הפיצויים הפנסיונים יש תשואה שמצטברת לאורך השנים, וכאשר אדם, למשל: ימשוך את כספי הפיצויים בסך 25,000 ₪ בגיל 35, הוא למעשה יקטין את החיסכון שלו בכ- 82,000 ₪ ואת הפנסיה החודשית שלו בסכום של כ– 400 ₪.

מצד אחד יש את האפשרות למשוך את כספים אלו, ומצד שני יש את נושא ביטול הפטור העתידי והזכויות בגיל הפרישה, כך שבנקודת זמןם כלשהי לא ניתן לדעת בדיוק מהי הההחלטה הטובה ביותר – האם להחזיר את הכסף של הפיצויים לקרן הפנסיה או למשוך אותם. אולם, אולי הגיע הזמן להתחיל לחשוב על תקופת הגיל השלישי ולהבין כי כנראה נזדקק לכספים הללו בעתיד הלא כל כך רחוק, בייחוד כאשר יוקר המחייה עולה ואיתו הדרישה להתקיים מכמה שיותר כסף ברמה החודשית.

האם העברת כספים לפנסיה באמת עוזרת בגיל הזקנה?

למרות חוק הפנסיה שחוקקה מדינת ישראל, חוק שתפקידו להגן על אזרחיה באמצעות קרן פנסיה שמיועדת, כשמה כן היא לתקופת הפרישה של האדם שעבד במשך כל חייו, הגנה אמיתית אין לאזרח הישראלי שמסתמך על הפנסיה שלו בלבד. כפי שכבר אמרנו, מאחר ומדובר על תכנית פיננסית לעת פרישה, הרי שכספי הפיצויים לפנסיה הם למעשה תכנית חסכון לטווח ארוך, כאשר הכסף שנמצא בקופה מנוהל במטרה להפיק תשואה מיטבית ולהגדיל את כמות הכסף, מבלי להגדיל את גובה הפיקדונות שמועברים אליה מדי חודש, מהמעסיק ומהעובד גם יחד. למרות הכוונות הטובות, תכנון התכניות וניהול הכספים לא צולח, והפרוגנוזה אימתנית לאזרחי המדינה.

אכן, מה שאמורה הייתה להיות רשת הביטחון שלנו, תוכל לספק לנו בפועל הרבה פחות ממה שהנחנו, והסתמכות על קרן הפנסיה בלבד, לא תבטיח שימור של רמת החיים אותה הצלחנו לייצר במהלך תקופת העבודה.

העתיד שלנו נמצא בידיים שלנו, ובידיים שלנו בלבד. פעם נוספת המדינה לא מצליחה למצוא פתרון שעובד, אלא לכל הפחות עובד באופן חלקי, ואם אנחנו רוצים לוודא שאת השנים החופשיות שלנו נעביר בנעימים, אנחנו חייבים לנקוט באמצעים נרחבים יותר.

היכן כדאי להשקיע את כספי הפנסיה?

בין אם החלטתם להשקיע את כספי הפנסיה לפני גיל הפרישה או בין אם אתם לאחר גיל הפרישה וקרן הפנסיה עומדת לרשותכם במלואה, את כספי הפנסיה אפשר להשקיע בין אם מדובר במניות, באג”ח, בחברות וכו’ או אפילו השקעה בנדל”ן הטומנת בחובה אפשרויות רבות בהן ניתן לקבל תמורה ראויה להשקעה כזו או אחרת. הדרך היעילה ביותר להבטיח את העתיד היא באמצעות השקעה נכונה של המשאבים שעומדים לרשותכם היום, וכל משאב שתצליחו לשים עליו את היד לאורך כל הדרך. בגלל שיש לכם זמן, בתכנון פנסיוני, קיימת הזדמנות חד פעמית לייצר תשואה של מאות אחוזים, ללא סיכון.

כידוע, אחד מחוקי הכלכלה הבסיסיים ביותר הוא “גודל הסיכוי כגודל הסיכון”, ובכן, זה נכון כמעט בכל מצב. כמעט כל השקעה שתאפשר לכם לייצר תשואה גבוהה מאד יהיה כרוך בנטילת סיכון גבוה. אז איפה ההזדמנות? במקרים שבהם ההשקעה היא לטווח ארוך, לעתים ניתן להמיר את הזמן בביטחון. דוגמה נפלאה לכך אפשר לראות בעולם הנדל”ן. והחדשות הטובות הן, שלמרות המחירים הגבוהים, עוד אפשר לעשות בישראל השקעות נדל”ן ברף כניסה שפוי.

קרקע חקלאית למשל היא הזדמנות כזו. שטחים חקלאיים רבים בארץ עומדים בפני שינוי ייעוד, בשלב כזה או אחר בתהליך. המגמה ברורה וחד משמעית, בארץ יש מצוקת מקום והפתרון היחידי הוא הפשרת קרקעות. בנייה לגובה היא אמנם פתרון נוסף, שאכן מקבל ביטוי, אך המענה שהפתרון הזה מאפשר אינו רחב ונגיש מספיק.

ברחבי הארץ כולה ישנן אדמות חקלאיות למכירה, בעלות של קרקע חקלאית, כלומר שבריר האחוז מעלות קרקע לבנייה. תהליך הפשרה ושינוי ייעוד הוא תהליך שלוקח זמן, והוא משתנה בהתאם לנקודת הזמן שבה מבצעים את הרכישה, ביחס לתכניות אל הקרקע. מאחר והתהליך כרוך בשלבים ואישורים, כל שלב שעובר בתהליך מעלה את ערך הקרקע.

אופי ההשקעה הזו הוא אופטימלי כחסכון פנסיוני, בין אם תחליטו להשקיע בפיתוח הקרקע בבוא העת, ובין אם תחליטו למכור אותה כקרקע למגורים, ללא מבנה.